Как взять ипотеку

На российском рынке сегодня представлено достаточно обширное количество разнообразных ипотечных программ, в том числе и программы с льготными условиями. Непросто разобраться обычному человеку в многообразии представленных банковских продуктов. Каждому потенциальному заемщику важно понимать, как можно взять ипотеку на наиболее выгодных условиях.

Несмотря на высокие ипотечные ставки, все же рынок ипотеки продолжает наращивать свои обороты. Согласно статических данных только в 1-м квартале 2013 года количество оформленных ипотечных кредитных договоров возросло в сравнении с тем же периодом прошлого года на 25 %. Разговоры по поводу снижения процентных ставок до 9-10 % остаются всего лишь разговорами. Эксперты анализируют, что в текущий момент рассчитывать на снижение процентных ставок не приходится.

В текущем году в среднем ипотечные ставки находятся в пределах 12,8 %. Как уверяют нас эксперты, в 2013 году средневзвешенная ставка не превысит 13,5 %.

Анализируя рынок ипотеки и задаваясь вопросом, как взять ипотеку, можно наблюдать некие стандартные тенденции в предоставлении кредита: так, первоначальный взнос почти у всех банков установлен в размере не менее 20-30 % от стоимости объекта недвижимости. Причем, размер процентной ставки, зачастую зависит как раз от первоначального взноса. При большом размере первоначального взноса можно рассчитывать на несколько меньшие процентные ставки.

На рынке также представлены ипотечные программы с первоначальным взносом в 10 % от общей стоимости жилья, но как правило, дополнительным условием при таком кредитовании является наличие материнского капитала и /или дополнительного страхования.

Из опыта российского и зарубежного кредитования следует, что размер первоначального взноса в пределах 20-30 % считается минимально допустимым, снижение данного порога, как правило приводит к возрастанию рисков у банка, связанных с просрочкой платежей и дефолтом.

Тем не менее, на рынке появились новые инструменты, позволяющие взять ипотеку с меньшим первоначальным взносом. К таким финансовым инструментам относится страхование ответственности заемщика и страхование рисков кредитора. В этом случае банк страхует себя от возможных убытков, так как взять ипотеку можно легко, а вот выплачивать ее не всегда у заемщика получается. При такой страховой защите банк страхует себя даже на тот случай, когда вырученных за продажу квартиры денег может не хватить на покрытие расходов банка.

Как показывает практика, определяющим для заемщика в вопросе, как взять ипотеку, является даже не первоначальный взнос и не сама процентная ставка, а доступность ежемесячных платежей, которые необходимо будет осуществлять на протяжении длительного периода времени. Существует проверенная формула, которой пользуются банки и могут воспользоваться и потенциальные заемщики для оценки собственной платежеспособности. Суть этой формулы состоит в том, что платежи по кредиту не должны превышать 35 -45 % от общих доходов семьи. Также желательно иметь некий неприкосновенный денежный запас на случай форс-мажорных обстоятельств. Каждая семья для себя самостоятельно определяет подобный лимит, однако при наличии кредитов такой запас должен быть хотя бы в пределах трехкратного размера платежей по кредиту.

Тенденция на рынке кредитования такова, что добросовестный заемщик, оформляя кредит в среднем примерно на 15 лет, старается погасить его почти в два раза быстрее и фактически погашает за 6-7 лет. Объясняется эта тенденция очень просто. Во-первых, в наше время трудно планировать свою жизнь на перспективу в 20-25 лет, а потому заемщик стремится как можно быстрее избавиться от кредитного прессинга. Во-вторых, слишком высокие процентные ставки подталкивают заемщика по возможности сократить срок кредитования, в результате чего сокращается переплата за жилье. В-третьих, россиянин, рассуждая, как можно взять ипотеку, в силу своего менталитета все-таки не готов и не привык жить в кредит, а потому этот фактор также толкает его на быстрейшее погашение кредита.

Среди разнообразия ипотечных программ наиболее привлекательными продуктами являются такие, которые позволяют приобрести жилье эконом класса под 10 % первоначального взноса. Существуют также такие программы как «Переезд», позволяющие заемщику продолжать проживать в старой квартире до момента переезда в новую. Много имеется льготных программ, например для военнослужащих или же для обладателей материнского капитала, отдельные льготные программы разработаны для молодых учителей, для молодых ученых, а также для тех лиц, которые стоят на очереди на улучшение жилищных условий. Чтобы встать в очередь на жилье, необходимо быть признанным нуждающимся в улучшении жилья.

Учителей может заинтересовать, как взять ипотеку. Молодым учителям, работающим в государственных школах, предлагается ипотечный продукт под 8,5 % на весь срок кредитования. Кроме того, в некоторых регионах учителям предусмотрена компенсация от государства первоначального взноса в пределах 20 % от суммы кредита.

Таким образом, можно сказать, что на рынке представлено сегодня большое разнообразие того, как можно взять ипотеку и достаточно большое число граждан могут воспользоваться доступным кредитованием.